“2023年作为二十大的开局之年，三大因素将使得消费金融迎来难得的窗口期。一是行业政策支持，相信明年会有直接促进消费金融的政策出台；二是各部委促进居民消费的组合拳陆续出台，且随着居民储蓄的增长，消费一定会被触动，消费金融有更好的发展基础；三是科技的推动和征信系统的建设将带动行业发展。”2022年12月17日， 新金融联盟举办可“消费金融的发展瓶颈与产业合作”内部研讨会，会上，平安银行零售信贷事业部兼普惠金融事业部副总裁徐增武、马上消费金融副总经理孙磊、360数科副总裁徐庆宏做了主题发言。央行征信管理局副局长田地、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任、华夏银行原行长张健华点评交流。62家银行、20家科技公司、6家消金公司的130多位代表在线参加了会议。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。其中信也科技副总裁苗萌在主题演讲中针对其在信也科技的工作做了如下发言。

小微企业客户受宏观经济冲击更大

过去两年，信也科技帮助金融机构实现了信贷规模增长。苗萌发现：规模增长同时，服务的人数其实在持续下降。2022年初，由于疫情的影响，以及经营策略上的调整，在月成交量稳定的情况下，月交易用户数持续下降。

在对客的定价上，近年来，信也科技按照监管的指导持续向下调整。对此，信也科技与合作机构做了大量工作，苗萌认为，不仅要把金融科技服务做到“普”，“惠”也非常重要，如果没有惠，普的意义也不大。

此外，信也科技将用户进行分类，在原有的用户中，筛选出小微企业用户和个人用户，通过苗萌的努力，信也科技的小微企业信贷的成交占比在近两年得到明显提升，小微企业信贷的余额占比也增加到30%。

正常来说，小微企业客户通常会（比个人）获得更高的授信，因为他们有更多的资产。但是近两年观察下来，宏观经济的影响对于小微企业客户的冲击明显高于其它客户，现在小微企业客户反而成为了风险较高的一类客户。通过观测，苗萌发现不同时期成交客户，这两年平均征信负债全部增加。

在过去十年间，国内个人负债率是大幅上升的，超过了70%，这已经很高了。这促使大家去更多地思考，消费金融行业下一步要如何推动，才能进入到发展的新阶段。70%负债率再往上还有没有空间？苗萌认为这个空间是有的，但不会像十年前那么大，这就是为什么讲高质量发展这么重要。

近年来，信也科技的用户学历越来越高，收入越来越高，信也科技有足够能力服务到类似国内优质蓝领的客群。在一系列外部环境和机构主动调整因素影响下，信也的客户质量不断上升，与信用卡客户重合度也越来越高。

消费金融发展将迎难得的窗口期大量客户无法从正规渠道得到信贷服务，他们是不是又回到民间了？答案是肯定的。苗萌非常理解为何要完善征信机制。机制的完善，最终也会让我们消费金融行业受益。在完善过程中，苗萌始终与金融机构，与征信公司在沟通，看看如何在保障金融安全的同时，提升金融普及性和降低客户成本。 目前在金融安全和效率的平衡上，安全更重要。一个完善的征信机制，苗萌认为还是要保障用户能够享受到普惠的金融服务，应该考虑到金融服务成本提升的问题，照顾客户收益。

关于对行业的建议， 苗萌期望快速提升经济，快速摆脱疫情，然而国家的出口以及当下国际经济环境，并不太乐观，所以消费作为经济增长的另一驾马车，将会更受重视，消费金融也将迎来一个非常难得的窗口期。具体表现可能有三个方面：

第一，行业政策支持。苗萌相信明年会有直接促进消费金融的政策出台，这里面体现在融入新发展格局，促进国内国际双循环，国内大循环为主的政策。第二，促进居民消费的组合拳陆续出台，各部委已经开展行动。居民储蓄在增长，居民消费一定会被触动，消费金融有了一个发展基础。

第三，科技的推动和征信系统的建设将带动行业发展。苗萌坚持认为，监管有意增强科技企业对消费金融领域的支持，增加参与度，同时积极吸纳科技人才，推进行业高质量发展，这对行业是一个重大利好。（文/刘曦）