从排队等银行贷款到排队等候再到提前还贷——面对越来越不确定的外部环境，越来越多的年轻人选择降低杠杆，轻装出行。

现在想提前还房贷的人太多了来自成都的王宇向证券时报·券商中国记者描述了提前还房贷的盛况今年7月左右，我问银行怎么提前还贷，才知道提前还贷要预约，要排队等一个多月

东南某大型国有银行个贷经理也有同感今年来咨询提前还房贷的人数‘爆增’，而且大部分是年轻人他告诉证券时报·券商中国记者，很多年轻人买房是因为工作年限还短，又恰逢几年前的楼市高点，所以大多办理高成本的商贷或混贷

光大银行金融市场部分析师周表示，促使年轻人提前还贷的最直接因素是房贷利率下降提前还款有助于这些高点借款的年轻人减少房贷利息支出

以成都为例区域内首套房房贷最高利率前几年达到6.3%，现在降到了4.3%再加上近两年市场利率的下行波动，市场上的理财产品收益普遍缺乏吸引力周说，对于钱多的人来说，选择还贷而不是投资理财也是一个理性的决定

排队还房贷

日前，我去柜台还房贷我记得很清楚，那天天空很蓝我走出银行的时候，脑子里只有一个念头:以后赚的每一分钱都是我自己的时隔一个多月，小刘回忆起这件事，声音里仍有隐藏的喜悦

2018年夏天，24岁的小刘成为百里挑一的幸运儿，在刚刚开启摇号时代的杭州抢到了一套房今年各地出台人才落户政策，楼市一时间熙熙攘攘，到处都是千人摇，万人摇的火爆场面也是在这一年，恒大集团创始人许家印连续第二年荣登福布斯中国富豪榜榜首

直到今年年初，小刘都没想过提前还贷他在杭州一家科技公司上班他工资不低，每月公积金能达到5000元此外，自2020年新冠肺炎疫情爆发以来，国内货币政策一直相对宽松他甚至考虑过咬咬牙再买一套主要是他身边的人最近两年都在说买房，因为担心通货膨胀，除了房子没有其他更好的投资选择

在接到公司暂停所有招聘计划的通知后，刘首先想到了提前还贷的主意那时候大厂裁员的消息满天飞我们公司虽然还没有裁员，但是突然感觉到了危机感小刘说短短一年时间，他从潜在贷款客户变成了提前还款客户

就业压力，生活压力，财务收益不佳，在疫情扰动，宏观经济下行的背景下日益凸显降低需求，勒紧裤腰带成为越来越多年轻人应对外部环境不确定风险的理性选择

东南某大型国有银行个贷经理对中国证券时报&券商表示，今年以来，咨询提前还房贷的人激增，且多为年轻人。

有些城市不仅要提前排队还款，还要提前一个月预约我的房贷银行说成都要提前一个多月预约排队，就是你要先提交还款申请，再等一个月才能还款告诉证券时报驻中国记者王宇

南华期货研究所马燕团队从宏观数据上指出，截至今年6月，个人住房贷款余额为38.86万亿元，较3月仅增加200亿元考虑到房地产销售面积同比仅下降三四成，个人住房贷款余额几乎不变的大概率是提前还贷造成的

利息账户

1995年出生的林子，从去年年初就开始提前还贷与其他受访者不同的是，他把提前还贷当成一种强迫自己储蓄的方式他每次存2 ~ 5万，就还一次去年他连续6次还了23万

前无古人，后无来者，有两个姐姐可以帮助森林在考虑提前还贷的时候，只需要按照最简单的利率对比就可以了我从一开始就决定提前还贷，申请房贷的时候就问银行怎么办理手续告诉临淄证券时报·券商中国记者，我的贷款利率是5.635%，理财收益只有4%多一点当时就觉得贷款利率太高了

在王宇看来，提前还贷现象在成都尤为明显，主要是该地区最高贷款利率一度达到6.3%，而现在已经降到了4.3%这种利率差距让大家开始考虑提前还贷

我曾经听说，对于个人来说，抵押贷款是一生中获得低成本资金的唯一机会谁利用好这个机会，谁就能抓住资产增值的红利所以理性的选择是最大化利用银行杠杆赚钱广东省住房政策研究中心首席研究员李说

比如最典型的就是深圳居民如果他们钱多，过去的做法不是高首付低月供，而是低首付买两套但今年上半年，深圳是新增贷款较少的城市之一

新增贷款少是指提前支付和到期的贷款比新增贷款多央行数据显示，今年上半年，我国住户贷款余额同比减少2.4万亿元，其中住房贷款减少1.94万亿元

周认为，这样的变化与房贷利率的持续下行有关今年4月，央行金融市场司司长邹兰表示，全国已有100多个城市的银行根据市场变化和自身经营状况自主下调房贷利率，平均幅度在20~60个基点

紧接着，8月份，5年期LPR再次下调15个基点，带动北上广深四大一线城市首套房贷利率集体进入4时代提前还款有助于减少房贷利息支出，而市场利率的下行也导致市场上理财产品收益普遍缺乏吸引力周对说道

如果不能获得高于房贷利率的理财，还清房贷就相当于理财李也表示，有机构测算过，深沪的房子持有成本在8%左右，提前还房贷不足为奇

储蓄利息确实是年轻人选择提前还贷最直接的需求但在实际操作中，几位受访年轻人并没有优先考虑利息储蓄最大化，而是考虑减少月供，以减轻眼前的生活压力

目前银行接受两种提前还贷方式:一种是保持月供不变，缩短还款周期，另一种是保持还款期限不变，减少月供前者比后者节省更多的利息贷款期限30年，年利率5.6%的100万元，如果一年后提前偿还本金50万元，选择缩短还款期限，可以省下88万元的利息，但选择减少月供，只能省下52万元的利息

今年7月，云帚和家人一起筹集了40万元，提前还了部分房贷本金他们选择了减少月供的方式现在我们每月的抵押贷款不到2000笔，所以我们可以松口气了云帚笑着说道

像许多年轻人一样，云帚为结婚买了房子他父母出了首付，他和妻子一起还房贷由于云帚夫妇工作年限不长，公积金贷款额度很低，只能选择申请纯商业贷款

当时宁波首套房贷利率是5.3%算了一下，他和妻子每个月要还五六千的房贷，相当于云帚工资收入的一半再加上他们买了期房，还需要租房，相当于双倍住房成本的负担，压力很大其实我身边有公积金等房贷压力不大的朋友，大部分贷款都能覆盖，不会想着提前还云帚说

林子还告诉证券时报·券商中国记者，提前还清部分房贷后，每月房贷只有1800元左右压力不大，不会继续提前还剩下的房贷

银行很难贷到款。

小刘发现身边提前还贷的朋友越来越多他刚买房的时候，大家都是能借多少就借多少，现在他宁愿借钱还贷，也不愿继续还贷

能借多少就借多少，能还多少就还多少，这种现象也反映了目前银行放贷的难度16家上市大中型银行数据显示，今年6月末，兴业银行，浦发银行，民生银行，渤海银行等4家股份制银行个人住房贷款余额较去年末出现负增长，而国有六大行新增房贷仅为去年同期的三分之一左右，创下新低

理论上，客户提前还贷对银行有利也有弊周认为，提前还贷可以释放银行的放贷空间，优化信贷结构，但房贷违约率低，收益高，现金流稳定，导致银行这部分优质资产减少尤其是在宏观经济波动，经营压力大的环境下，银行放贷压力不小

另一方面，在债券市场拥挤，资产配置收益率疲软，货币环境宽松的背景下，银行信贷投放意愿强烈某银行高管在半年报业绩发布会上表示，年内银行的贷款竞争一度比存款竞争更激烈，大家普遍降低贷款定价来提供信贷

和王宇有同样想法的许昌，已经顺利完成了两种贷款的置换他在许昌泉州经营一家小店虽然这个小镇在今年3月也受到了疫情的影响，但在几周内就被控制住了，对经济影响不大，所以他对疫情的潜在风险感受并不深

几个月前，许昌发现几家银行在低价争夺个人经营性贷款按揭贷款月息可低至3%，可贷三年，而且是先还利息后还本金很快，许昌找中介搭线，借了100万的过桥资金，给房子减压，又拿出个人经营贷款置换

但是，这种方式也存在一些风险抵押贷款的期限可以长达30年，有利于平滑个人整个生命周期的债务和资产匹配，而经营性贷款和消费性贷款的期限一般较短某银行研究员表示，尤其是在未来经济下行的过程中，部分年轻人容易出现因收入不确定而无法按时还款的商业贷款，导致贷款逾期，影响个人征信

前述大行个贷经理也对证券时报·证券券商中国记者表示，消费贷款和经营性贷款明确规定不能用于还房贷如果银行监测到此类资金流向楼市，就会要求贷款人还贷一般5~10个工作日内必须还钱在这么短的时间内，如果贷款人来不及进行资本置换，就很容易出现问题