对于中小型数字银行来说，不仅是一场技术革命，更是一场认知革命。

过去几年，聚光灯一直聚焦在大中型银行的数字化转型上的确，大型银行的数字化建设已经从最初的大规模，全方位投入逐步过渡到稳定发展状态但从更广阔的角度来看，中小银行近两年的数字化转型势头也不容忽视

在华东地区，2021年，上海农商行科技投入达到8.83亿元，同比增长22.30%专职金融技术人员484人，占员工总数的6.28%，比上年末增长29.41%在华南地区，珠海华润银行成立了专门负责数据管理的团队，目前已有17名员工在华中地区，重庆农商行在科技人才招聘方面给予金融科技中心充分的招聘权，招聘人数和薪酬双无盖在华北地区，北京银行，明确每年基础科技投入占营收比重超过3.5%，科技人员占比超过6%

这些数据来自于最近几天由中小银行互联网金融联盟，金融一账通，金融科技50人论坛在第六届中国数字银行论坛上联合发布的《中小银行金融科技发展研究报告2022》。

报告还指出，近两年，部分中小银行金融科技投入增速高于大型银行平均水平，其中南京银行，长沙银行，重庆银行尤为突出2021年金融科技投入增速分别达到54.91%，31.60%和27.76%

中小银行如此坚定地进行数字化变革，行动如此迅速，让人不禁要问为什么。

四大压力加速中小银行数字化转型。

《中小银行金融科技发展研究报告2022》报告显示，目前，中小银行普遍面临四大压力:

首先是实体经济下行带来的经营压力特别是在新冠肺炎疫情的叠加影响下，中小银行营业利润和资产质量双双下降，资本补充受到限制

二是利率市场化改革导致利差收窄，利润下降去年年中，中国银行业和保险业监督管理委员会实施了新的存款定价规则中小银行利率下调，大中小银行利率差进一步缩小此外，由于网点数量少，知名度相对较低的限制，一些中小银行的客户转向了大银行

第三是大型银行业务下沉带来的竞争压力最近几年来，大中型银行瞄准下沉市场，发展小微普惠金融，中小银行的市场空间受到一定程度的挤压翻阅工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，邮政储蓄银行2022年半年报发现，这五家大型银行上半年普惠金融贷款规模和增速进一步扩大，分别约为1.4万亿元，1.7万亿元，1.11万亿元，2.14万亿元和1.09万亿元，较上年末分别增长27.4%，28.4%和25.36%内部体积压力

第四，金融科技快速发展带来的技术和创新压力以金融科技为核心的数字化转型成为中小银行发展的当务之急可是，中小银行在抓住金融科技发展新机遇的同时，也将面临一系列新的挑战

各种内外因素的叠加，加速了中小银行的数字化转型报告显示，2022年，与2021年相比，中小银行在数据能力建设方面取得突破性进展越来越多的中小银行以数字化转型为主线，基于外部监管要求和内部发展需求，在数据治理领域不断发力，积极构建数据驱动的管理模式

但不同类型中小银行的金融科技发展仍存在明显差异民营银行的金融科技发展仍然保持领先，而农村商业银行的金融科技发展继续落后于城市商业银行，这一差距与2021年相比进一步扩大

三数字化:降本增效，创新推广，智慧管理。

中小银行如何更好地做好数字化转型，让数字化深入银行的毛细血管。作为金融科技解决方案提供商，金融一账通谈到了他们过去一直在做的三件事，帮助中小银行进行数字化转型:

第一，通过数字化运营，为中小银行降本增效。

在过去几年中，许多中小银行一直在积极推动其业务的在线运营在业务流程上，将原有的手工流程升级为IT系统，如支付结算，利息计算，报表统计等在产品服务方面，将原来大量的面对面人工服务升级为银行机器和工具，如现金存取款，发卡，费用账户等在客户交易方面，客户交易将实现在线化，移动化，客户可以通过网上银行，手机银行等电子渠道远程办理银行业务，如汇款，缴费，工资发放等

这些数字化运营模式极大地改善了客户体验，提高了银行运营效率但中小银行的流程自动化，智能化操作还有待进一步提升以智能语音为例银行在改善数字化运营方面发挥了很多作用比如扮演客服的角色，回答客户问题，充当催收员，提醒和引导逾期客户及时还款，扮演一个业务员的角色，精准的向客户推送产品营销

但是，目前市面上很多工具还不够成熟当客户提出问题时，智能客服往往答非所问，让人感到非常头疼造成这个问题的原因是第一智能客服不够智能，策略不灵活，第二，要求技术提供者对业务各方面的痛点有更深刻的理解和洞察

金融账户董事长兼CEO沈坦言:市场需要这样一家既懂业务又懂技术的公司，能够很好地将业务需求和技术融合，帮助银行实现数字化转型。

过去几年，易掌通专注打造加码智能语音产品，聚焦金融行业，已形成五大知识库，覆盖超过1600个AI服务场景流程，打造超过200个质检模型，AI识别率高达94%。

二是通过数字化管理，促进中小银行发展。

在品牌和实力不如大银行的背景下，中小银行如何在激烈的市场竞争中吸引新产品，提升自身活力，是一个很大的问题为了迎合C端年轻一代的市场，很多中小银行也画虎为患，和大银行一样，推出了自己的银行app

但这样一来，这些app同质化严重，大部分用户可能一个月才打开一次他们根本无法与工商银行，建设银行，招商银行，平安银行等大中型银行竞争凭借出色的零售业务表现，也很难与众多互联网公司相提并论

当然，中小银行的app要对标大银行真的很难，中小银行也没必要和大银行比中小银行与区域内潜在客户接触更密切，更熟悉区域经济特征，商业特征和客户群体特征他们如何做好本地用户粘性，打造自己的护城河

可惜中小银行的本地化客户运营也做得不好原因在于缺乏运营经验和运营团队，难以用活动唤醒用户

金融账户也看透了这一点，相应推出智慧银行家解决方法该方案源自平安银行零售转型的成功经验，聚焦客户存款管理，新客户获取，目标管理，流程管理，团队管理，移动展示等六大应用场景和核心业务需求，以数字化销售管理系统带动全行团队生产力提升

在华东地区，易账通帮助某城商行在手机银行APP建设自有权益商城8个月，交易用户达到9.9万，同比增长241%，股权交易累计金额达1720万元，同比增长194%，在东南，易掌通帮助某城商行打造APP赋能的一线营销人员，在业务中台，大数据营销等方面进行深度合作该行零售贷款占比从2019年末的15%大幅提升至2021年末的24.4%

第三，通过数字化运营为中小银行控制风险。

获得客户只是第一步对于中小银行来说，还有一个很重要的工作就是风险控制，因为中小银行的机构实力和抗风险能力比大企业弱

今年7月，银监会公布了一个数据:今年前5个月，中小银行共处置不良贷款3943亿元，比去年同期多1072亿元为防范风险，近一年来，中小银行纷纷推出智能信贷产品，风险预警系统，智能反欺诈，大数据信用评级，风险数据集市等多种技术得到初步应用或推广张彤还推出超级大脑，帮助客户构建智能风险预警管理系统，升级风险预警全流程

会上，金融一账通董事长兼CEO沈提到，一账通上线某大银行超脑，解其风险预警不是主动的，，跟踪不到位，数据收集效率低，三大痛点，并实现了超过13万亿的贷款风险敞口覆盖，预警效果比人工预警方式提前24天该项目还赢得了中国人民银行科技进步二等奖

4.0时代:中小银行要改变策略，聚焦特色，打造智能服务新生态。

目前，数字化转型已经不是中小银行的选择题，而是必考题，不是不想转问题，而是不得不转让问题不仅仅是技术革命，更是认知革命。

对于中小银行未来的发展方向，中国银监会创新部副主任江泽申表示，金融业需要把握数字化的三个基本逻辑和实践方向:一是数字化的最终目的是提升银行的专业优势和服务能力，而不局限于数字化本身，第二，数字化的基本追求是实现银行管理的高效，安全和可持续，而不是专注于追求速度，第三，数字化的关键作用是加强商业银行的公信力，而不是转让或出借信贷。

伴随着数字化转型的浪潮，中小银行的数字化进程将不断深入目前，商业银行已经从1.0传统手工网络时代走向4.0数字化时代4.0时代，银行需要借助大数据，人工智能，云计算，物联网等新技术，构建无处不在的智能服务新生态沈对指出

上海银行党委委员，副行长胡德斌表示，新常态下，中小银行靠规模，抓总量的战术需要改变通过数字化颠覆传统的管理流程和信息传递模式，以数据及时发现问题，精准研究问题，快速解决问题，形成过程管理和结果管理双轮驱动，推动高质量发展

中小银行联盟秘书长贾燕菁深入分析了中小银行在数字化转型道路上的机遇与挑战在她看来，中小银行借助金融科技全面提升产品定价，资源配置，数据安全和风险管理能力已经成为共识中小银行虽然面临一定的经营压力和挑战，但具有船小好调头的灵活优势，数字化转型驱动下提升服务质量和效率的方向更加明确

今天，当我们谈论数字化时，它不再那么神秘在千帆，数字频道一直是一项竞争大型银行，中小银行在数字化渠道取得长足进步，通过数字化运营降本增效，通过数字化管理提升活力通过数字化管理控制风险国有银行和股份制银行凭借资源，技术和人才优势，早已扛起数字化转型的大旗，走在了前面如今，中小银行也加大了马力，驶向属于自己独特的数字化彼岸